ライフプランシミュレーター
はじめての使い方ガイド

このツールでできること

今の収入・支出・資産を入力すると、これから先の「年間収支」と「資産残高」が１年ごとにグラフと表で表示されます。

まずは3ステップで体験

最初から自分の数字を入れる必要はありません。サンプルを動かして、全体の流れをつかむのが近道です。

慣れてきたら：次の一歩

基本操作に慣れたら、「目標預貯金額」で老後の取り崩しを設計したり、便利な機能の「シナリオ比較」で複数プランを見比べたり、「PDF出力」で資料化したりと、できることが広がります。

画面の構成

画面は大きく「入力エリア（上・前半）」と「結果エリア（下・後半）」に分かれています。

入力項目ガイド

各入力欄に何を入れればよいかをまとめました。必要なところから埋めていけば大丈夫です。

4-1. 本人・配偶者の収入

「本人」の欄から入力します。配偶者がいる場合は ＋ 配偶者を追加 で同様の欄が増えます。

4-2. 子どもの教育

＋ 子どもを追加 で、子どもの年齢と進路（幼稚園〜大学）を選びます。

4-3. 支出

4-4. 住まい

持ち家 と 賃貸 を切り替えて入力します。

● 持ち家の場合

● 賃貸の場合

4-5. 現在の資産

4-6. 一時支出イベント

4-7. 資産移動・目標預貯金

「資産移動（資産形成＆資産取り崩し）」は、預貯金と投資資産の間でお金を動かす設定です。少し上級者向けですが、ここを使うと「積立投資」や「老後の取り崩し」を表現できます。手で動かす「資産移動（年ごと）」と、自動で動かす「目標預貯金額（期間別）」の2つがあり、入力欄も上からこの順に並んでいます。

この欄は既定では畳まれています。＋ 積立・取り崩しを設定 を押すと開きます（「現在の資産」と同じ形です）。共有URLや保存パターンに設定が入っている場合は、はじめから開いた状態で表示されます。

4-8. 親（父母）の年齢（任意）

4-9. シミュレーション期間

4-10. 入力チェック（メッセージ）

入力に気づきにくい問題があると、結果エリアの上にその場でメッセージが表示されます。計算は続きますが、結果の読み方が変わることがあるので確認してください。同じ種類のメッセージが何件も出るときは、1件だけ表示して「（ほか◯件）」とまとめます。

結果（グラフと表）の見方

入力エリアの下に、2つのグラフと1つの一覧表が表示されます。ここが「ライフプランの答え合わせ」です。

2つのグラフ

2つのグラフの「節目」マーカー

年間収支・資産残高の両方のグラフには、退職金の受取・公的年金の受給開始・住宅ローンの完済・給与収入の終了・教育費の負担終了・住宅購入・子どもの誕生予定・一時支出が起きる年に、縦の点線と短いラベル（「退職金」「年金開始」「ローン完済」など）が入ります。残高の山や谷がどの出来事と重なっているかを、年表に戻らずにグラフの上で読めます。年間収支の段差（給与終了・年金開始・退職金など）も、どの出来事によるものかがその場で分かります。配偶者の節目がある試算では、本人の分に「(本)」、配偶者の分に「(配)」が付き、「退職金(本)」「退職金(配)」のように見分けられます（配偶者がいない場合や、ローン完済・教育費終了など人に紐づかない節目は無印です）。同じ年に複数あるときは「退職金(配)ほか」のようにまとめて表示し、マウスを乗せる（スマホはタップ）と、その年の出来事がすべて出ます。

スマホでは、ラベルの代わりに番号付きの丸が付き、資産残高グラフのすぐ下に「① 2038年（54歳）退職金」のような凡例が並びます（番号は2つのグラフで共通なので凡例は1つです）。資産残高グラフ見出しの右の ☑ 節目を表示（両グラフ） を外すと、両方のグラフから点線とラベルが消えます（この画面を開いている間は設定が保たれます）。年表と同じ情報源から作っているので、両者が食い違うことはありません。

ライフイベント年表

入力内容から、子どもの誕生予定・入学・卒業、退職金の受取、公的年金の受給開始、住宅の購入・ローン完済、保険料の払込終了、一時支出イベントなどを自動で抜き出し、西暦と年齢の軸で時系列に並べます。上のボタンで区分ごとの表示・非表示を切り替えられます。

いちばん右の 「試算からわかる節目」 だけは、入力した予定ではなく計算の結果から出てくるものです。次の項目が並びます。

財務チェックパネルのカードが「いつ起きるか」を1点で示すのに対して、年表ではほかの予定との前後関係が読み取れます。たとえば「預貯金が底をつく年が、子どもの大学入学と重なっていないか」といった確認ができます。

家計の推移表（一覧表）

1年ごとの数字は「キャッシュフロー/資産・負債一覧表（万円）」にまとまっています。表の上のボタンと、その下の「表示する項目」で見え方を調整します。

「表示する項目」では 家族構成と年齢 収入 支出 年間収支 資産・負債 資産移動 のグループを個別に開閉できます。必要な部分だけ開くと、横に長い表も読みやすくなります。

資産残高のセクションは2つのブロックに分かれています

「資産残高（バランスシート）の推移」の中は、「預貯金と投資資産の間の移動」（その年に動かした額）と 「年末の残高」（動かしたあとの残高）の2つに分かれています。

取り崩した額（マイナスの資産移動）のすぐ下に、その結果の預貯金が並ぶので、「いくら取り崩して、預貯金がいくらになったか」を続けて読めます。「年末の残高」のブロックは上から順に足すと資産合計・純資産になるので、資産移動の行を間に挟まないようこの並びにしています。資産移動も目標預貯金も設定していない場合は、この2つの小見出しは表示されません。

財務チェックパネル（結論と4枚のカード）

結果エリアのいちばん上、グラフより前に置かれているのが財務チェックパネルです。グラフや表を読み解かなくても、ここだけで結果の要点がつかめるようにしてあります。

先頭は結論の1文です。金融資産（預貯金＋投資資産）が底をつく試算なら、その年齢と西暦をはっきり述べます。底をつかない場合は、いちばん少なくなる時期と金額、そして期間末の金額を述べます。いったん回復したあと、期間末に向けて再び減っていく形のときは、回復のピークと期間末の両方を示します（「その後いったん2,724万円（62歳・2046年）まで回復しますが、そこからは再び減り続け、期間末（2056年・72歳）には681万円になる見通しです」）。減っていく途中で計算期間が終わっている場合、期間を延ばすと結果が大きく変わることがあるので、📅 期間 を長くして確かめてみてください。

続いて状態の見出し（✅ 良好／🔔 注意／⚠️ 要注意）と、4枚のカードが並びます。

年金生活などの「取り崩し期」では、収支の赤字を判定の材料にしません。収入より支出が多いのが通常の姿で、そこに注意を促しても意味がないためです。この場合は「資産が計算期間の最後まで続くかどうか」で判定し、続く見通しなら「✅ 良好：資産を取り崩しながら、計算期間の最後まで資金が続く見通しです」と表示します（預貯金が先に尽きて投資資産などの取り崩しが必要になる場合は 🔔 注意、金融資産そのものが尽きる場合は ⚠️ 要注意です）。
取り崩し期かどうかは、計算期間を通じて給与収入（本人・配偶者）が0で、かつ本人が計算開始年で60歳以上またはその他収入も0のときに、そう判定します。事業所得を「その他収入」に入れている現役の方が取り崩し期と誤判定されないための条件です（→ 4-1：働いて得る収入は「給与収入（手取り）」の欄へ）。

金融資産が底をつく試算になったときは、青い枠でその他資産・積立貯蓄型商品の残高が示され、売却・現金化で手当てできる見込みかどうかも表示されます（不動産についても1文で触れます）。

足りない分を埋めるには（見直しの目安）／余裕の目安

家計の推移表の下（「もし暮らし方を変えたら？」の上）に、結果に応じてどちらか一方の見出しで表示されます。金融資産が底をつく試算のときは、財務チェックパネルの末尾のリンク「▼ 足りない分を埋めるには（見直しの目安）を見る」からも移動できます。どちらも計算期間の途中も末も、金融資産（預貯金＋投資資産）がマイナスにならないという条件で逆算しています。期間末だけでなく、教育費の山などで途中に落ち込む年もきちんと条件に入っています。

それぞれの行には「いちばん厳しい年」（金融資産がいちばん少なくなる年齢・西暦）を添えています。老後ではなく末子の大学時代が効いている、といった気づきにつながります。

便利な機能

基本操作に慣れたら使ってみたい、一歩進んだ機能です。

入力の自動保存と復元

入力した内容は、お使いのブラウザの中に自動で保存されます。ページを再読み込みしたり、スマートフォンでほかのアプリに切り替えて戻ったりしても前回の入力が復元され、画面の上に「💾 前回の入力内容を復元しました」という帯が出ます。

帯の 閉じる を押すと帯だけが消え、入力はそのまま残ります。まっさらな状態から始めたいときは ✕ 破棄して最初から を押してください。保存された内容が消え、入力が空になります。

保存・復元（一時保存3パターン）

画面上部ツールバーの 💾 シナリオ一時保存・比較 ▸ を押すと開きます。いまの入力内容に「基本シナリオ」などの名前をつけて 💾 保存 でき、あとで入力を変更しても 📂 復元 で元に戻せます。最大3パターンまで保存できます。

最初のパターンを保存すると開いたままになります（中身が見えないまま失わないようにするためです）。じゃまなときは右上の「閉じる」で畳めます。畳んでいる間は、ツールバーのボタン上に「2件保存中」のように保存件数が表示されます。

URL読込（共有URLをパターンに取り込む）

各パターンの 🔗 URL読込 を押すと貼り付け欄が開きます。共有URL（または共有コード）を貼って「読み込む」を押すと、そのパターンに取り込まれます。入力欄にも反映するかどうかは読み込み時に選べます（入力がまだ空なら、そのまま反映されます）。別々に作ったプランを1画面に集めて比較したいときに使います。

シナリオ比較

保存した内容が2パターン以上になると、シナリオ比較が使えるようになります。一覧表の下に、複数プランのグラフや結果を並べて比較する表示が出ます。「持ち家 vs 賃貸」「繰上返済する vs しない」などの違いを確かめるのに便利です。

もし暮らし方を変えたら？（効果の大きさ）

「足りない分を埋めるには」の下（「もし前提が外れたら？」の上）に常に表示されています。「基本生活費を月1万円減らす」「本人が1年長く働く」など、自分で決められる変え方を、いまの入力に1つずつ当てはめて結果を並べます。数字はすべていまの入力での結果との差（プラスなら結果が良くなる方向）で、変化の大きい順に並びます。

指標は金融資産の最低値の変化（預貯金＋投資資産が計算期間中でいちばん少なくなる金額がどれだけ変わるか）と期間末の純資産の変化です。金融資産が底をつく試算のときは、底をつく年の変化（「77歳 → 尽きなくなる ✅」のように表示）も並びます。最低値の変化が「0万円」で期間末だけ変わる行は、いちばん少ない時期より後に効くものです。

いちばん右の「変化の大きさ」の棒グラフと並び順は、状況によって使う指標が変わります（列の見出しにどちらかを表示します）。

資金が足りている場合は「余裕を使う場合」も並びます

計算期間を通じて金融資産がマイナスにならない試算のときは、減らす方向だけを並べても判断しにくいため、表が2つに分かれます。

もし前提が外れたら？（結果のブレ幅）

「もし暮らし方を変えたら？」のすぐ下に常に表示されています（折りたたみはありません）。投資利回り・物価の上がり方・寿命（計算する年数）の3つを少し動かすと、最終結果がどれだけ変わるかを示します。振れ幅が大きい前提ほど、結果がその前提に強く依存しているということ。「この計画はどの仮定に脆いのか」を把握でき、相談の場での説明にも役立ちます。

投資利回りの行には、「前提」の欄に いまの入力値（例：いま 5.0%）が併記されます。いちばん下の「2つを同時に動かした場合」の表も、行見出しは増減幅ではなく実際の利回り（4.0%／5.0%／6.0%）で並んでいるので、いくつにしたときの結果なのかがそのまま読み取れます。

万一のとき、いくら必要か（必要保障額）

万一のことがあった場合に、遺されたご家族の家計が成り立つために必要な死亡保障額を計算します。既定では計算しません。入力エリアのいちばん下にある ＋ もしものときに必要な金額を計算する を押すと入力欄が開き、結果エリアの「もし前提が外れたら？」のすぐ下に専用のパネルが出ます。押すまでは、入力欄も結果パネルも表示されません。ここでの入力は必要保障額の計算にだけ使われ、グラフや推移表などほかの結果は変わりません。

本人が亡くなった場合と、配偶者が亡くなった場合の両方を計算します。結果パネルの上部に2つの必要保障額が並ぶので、切り替えなくても見比べられます。内訳を詳しく見たいほうは、そのカードを押すか、下のボタンで切り替えてください（キーボードの Enter・Space でも切り替わります）。配偶者を入力していない場合は、本人が亡くなった場合だけを計算します。

やっていることは「もう一度シミュレーションし直す」ことです。亡くなった年から計算期間の最後まで、遺されたご家族の家計をまるごと計算し直し、金融資産（預貯金＋投資資産）が一度もマイナスにならないために必要な一時金を逆算します。単純な足し算・引き算ではなく本体と同じ計算エンジンを使うので、次のようなことが自動で反映されます。

入力する項目

開いてすぐ見えるのは6項目だけです。残りは「詳細設定」を開くと出てきますが、すべて既定値が入っているので空欄のままでも計算できます。

計算する期間（3パターン）

必要保障額は「遺されたご家族をいつまで支えるか」で大きく変わります。画面上部の 📅 期間 とは別に指定でき、選ぶと欄のすぐ下に「実際に何年間・配偶者が何歳まで」なのかが表示されます。

遺族年金の基準（3択）

遺族厚生年金は2028年4月に大きく変わります。子のいない60歳未満の配偶者への給付が終身から5年間の有期給付（そのぶん約1.3倍）になり、中高齢寡婦加算も段階的に縮小・廃止されます。どちらの制度が適用されるかは亡くなった日で決まります。

ペアローンの場合

住宅ローンに名義を持たせられます（「住まい」の各ローンカードの上にある「名義」欄。配偶者を入力しているときだけ出ます）。団信は名義ごとに効くので、亡くなった方の名義のローンだけが完済されます。ペアローンで金利や返済期間が違う場合は、＋ ローンを追加 で名義ごとに行を分けて入力してください。

結果の読み方

結論の1文、不足額（または余裕額）の大きなカード、その根拠となる2枚の小さなカード（必要保障額／いまの死亡保障額）、達成度の帯グラフ、そして内訳表が出ます（v194）。まず確かめたいのは「あといくら足りないか」なので、そこをいちばん大きく表示しています。帯グラフは、必要な金額のうちどこまで用意できているかを割合で示します。内訳表は「何がどれくらい効いているか」を見るためのもので、足し引きは必要保障額と一致しません。必要保障額のほうは資産の利回りや取り崩しの順序、年ごとの過不足まで反映して逆算しているためです。

内訳表は「出ていくお金」→「入ってくる・使えるお金」の順に並びます（v192）。上の2行が支出（遺族の支出／葬儀・死亡整理費用）で、その下に遺族年金・遺される方の収入など・いま使える資産が続きます。

内訳は縦に足し算として読めます（v197）

内訳表の下から2行目に 「期間中の運用益」、その下に 「差引：期間の終わりに残る金額」 があります。上から順に足し引きすると、ちょうど差引の金額になります。

内訳をどこまで詳しく見るか（v195）

内訳表は3段構造になっています。1段目が「遺族の支出」「遺族年金」などの大きな区分、2段目がその中身、3段目が期間ごとの計算のもとです。

内訳の見出しの右に 表示 の切り替えがあり、まとめだけ 内訳まで くわしく の3つから選べます。いまどの深さで見ているかは、選択中のボタンの色で分かります。項目を1つずつ開きたいときは、これまでどおり行を押してください（キーボードの Enter・Space でも開閉できます）。個別に開閉して途中の状態になると、どのボタンも選択なしに戻ります。

期間ごとの計算のもと（v195）

2段目の項目のうち「▶」が付いているものを押すと、3段目が開きます。その項目がいつからいつまで、年いくらで、何年ぶん計上されているかが表になり、その下に計算のもとになった入力値が注記として出ます。

対象は、基本生活費・特別生活費・教育費・住居費・一時支出・積立の払込・保険料・遺族基礎年金・遺族厚生年金・遺される方の給与・公的年金・退職金など一時金・積立の受取・その他収入です。預貯金や投資資産のような「いまの残高」は期間の考え方がないため、「▶」は付きません。

区切りは「金額が大きく動いたところ」で決まります。たとえば基本生活費なら、末子が独立して生活費率が切り替わる年で区切られます。住居費なら住宅ローンの返済が終わる年、遺される方の給与なら働き終える年です。物価上昇による毎年のわずかな増減では区切りません。

遺される方が使える資産（v192）

必要保障額は「預貯金＋投資資産」がマイナスにならないかで判定しています。そのため、その他資産は既定では計算に入っていません（すぐに現金化できるとは限らないため）。売却や解約ができる見込みがあるときは、詳細設定の 「その他資産（◯万円）も取り崩せるものとして計算する」 にチェックを入れてください。不動産は住まいの費用と結びついているため、この設定では扱いません。

積立・貯蓄型商品の万一のときの扱い（v192）

学資保険や個人年金保険などの契約は、亡くなったときの扱いが商品によって変わります。v191までは一律に「契約どおり続ける」（遺されたご家族が保険料を払い続け、予定どおり受け取る）として計算していましたが、実態に合わないことがあるため、契約ごとに設定できるようにしました。

あわせて「影響を受けるのは誰か」（本人／配偶者／どちらでも変わらない）を選びます。本人を選んだ契約は、配偶者が亡くなったケースでは契約どおり続きます。「解約・死亡給付」の受取金額は空欄なら現在の積立額を使い、死亡給付金が既払込保険料相当額などで異なる場合は金額を入力できます。

必要保障額の減り方（逓減グラフ）

必要保障額は年々変わります。お子さまが大きくなるほど残りの教育費と養育期間が短くなり、資産が育ち、住宅ローンの残債も減るためです。結果パネルの下に、「何年後に亡くなった場合、いくら必要か」を5年刻みで最大8点まで並べたグラフと数値表が出ます。

各点は「その年に亡くなった場合」の必要保障額です。それまでは入力した前提どおりに家計が推移したものとして、その時点の資産残高・住宅ローン残高・お子さまの年齢から計算し直しています。

遺族年金の基準が「自動」のときは、2028年のところに縦の点線が入ります。ここで金額が上がるのは制度が変わるためです。

大きく変わるところ

グラフの下に、金額が大きく動くところの説明が最大4か所まで出ます。差が300万円以上かつ前の時点の20%以上動いたところが対象で、増える区間も減る区間も同じように説明します。

お子さまが独立する年齢は、進路から自動で判定します。「お子さまが独立する年齢」を空欄にしておくと、入力されている大学・大学院の進路から「教育が終わる翌年」を計算します（大学なし＝18歳、4年制大学＝22歳、医・歯・薬学部＝24歳、修士まで＝＋2年、博士まで＝＋5年）。独立がいちばん遅いお子さまに合わせるので、年上のお子さまが大学院に進む場合も取りこぼしません。就職まで支援するなど個別の事情があるときは、数値を入れて上書きできます。この年齢は「遺族の基本生活費が子がいる間の割合から末子独立後の割合に切り替わる時期」と、「計算する期間」で〈末子が独立するまで〉を選んだときの期間に使われます。

収入保障保険は、一時金タイプと分けて入力できます。月額・満了年齢・最低保証期間を入れると、そのときに亡くなった場合に受け取れる総額を計算して「いまの死亡保障額」に加えます。収入保障保険は満了までの残り期間で受取総額が決まるため、時間がたつほど保障額が小さくなります。「必要保障額の減り方」のグラフでも、各時点の受取総額で計算し直すので、保障の過不足の移り変わりを正しく確認できます。分割で受け取るぶん、同じ総額の一時金に比べると手元で運用できる期間が短くなる点はご留意ください。

遺される方の就労は、死別した年から切り替わります。「死別後 年◯万円へ」と「◯歳まで」を入力すると、亡くなった年からその収入に置き換えて計算します。「◯歳まで」が空欄のときは、いま入力している給与の最終年齢をそのまま使います。v186までは「◯歳から」という年齢を起点にしていたため、死亡がその年齢より前か後かで前提が変わり、「必要保障額の減り方」の点ごとに条件が揃っていませんでした。

共有URL（保存・共有）

ツールバーの 🔗 共有URLを発行 を押すと、いまの入力状態を含んだURLが作られます。そのURLを開くと入力が再現されるので、ご家族と共有したり、控えとして残したりできます。

「一時保存中のパターンも含める」にチェックが入っていると（最初から入っています）、一時保存の3パターンもURLに入ります。URLを開くと、入力とあわせて3パターンも戻ります。URLを短くしたいとき（メールやチャットに貼るときなど）は、チェックを外すといまの入力だけのURLになります。

URLに反映（ブックマークでいつでも開く）

ツールバーの URLに反映 のスイッチをオンにすると、入力を変えるたびに、ブラウザのアドレスバーのURLがいまの入力内容（一時保存中のパターンも含む）に置き換わります。その状態でブックマーク（お気に入り）に登録すれば、次からはブックマークを開くだけで、その入力の続きから使えます。「共有URLを発行」を押してコピーする手間がいりません。

ブックマークに入るのは、登録したときの内容です。そのあと入力を変えたら、ブックマークを登録し直してください。ブックマークを開いたとき、いまこのタブに一時保存しているパターンと中身が違う場合は、置き換えてよいかを確認します（「キャンセル」を選ぶと、パターンはそのままで入力欄だけがブックマークの内容になります）。

スイッチの設定はお使いのブラウザに記憶されます。オフにすると、アドレスバーからすぐに入力内容が消えます。ブラウザの「戻る」の履歴は増えません。

PDF出力

結果エリアの先頭にある 🖨️ PDF出力 で、入力条件とシミュレーション結果をPDFファイルに保存できます。ご家族や専門家との相談資料、記録の保存に最適です。資産残高グラフの節目マーカー、「足りない分を埋めるには／余裕の目安」、「もし暮らし方を変えたら？」の表（資金が足りている場合は「余裕を使う場合」と「もっと備える場合」の2つ）もPDFに載ります。「万一のとき、いくら必要か」を計算している場合は、必要保障額の内訳と「必要保障額の減り方」の表・グラフも載ります。シナリオ比較の状態からは、比較レポートのPDFも出力できます。各ページには会社ロゴが入ります。

計算開始年を進める（昨年の入力を今年基準に）

ツールバーの 🕑 年を進める ▸ を押して開き、「計算開始年を1年進める…」を押すと、昨年入力・共有した内容を今年基準に更新できます。全員の年齢を＋1し、過去になった初年度を計算から外して最終年を1年延長、住宅ローンの残高・残存期間や不動産評価額も1年後の値へ自動更新します。プレビューが出たあと、もう一度確定ボタンを押して初めて適用されます（プレビュー後に入力を変えた場合は、最新の内容で作り直されます）。

入力ガイド・サンプル・クリア

🧭 はじめての方向け 入力ガイド は質問形式で主要項目を入力できるモードです（完了するとそれまでの入力は上書きされます）。▶ サンプルデータを入力 でモデルケースを読み込み、✕ クリア で入力をまっさらに戻せます。いつでもやり直せるので、安心していろいろ試してください。

応用編：運用収入で暮らす

「資産を減らさずに、運用で得られる収入で生活費を賄いたい」——取り崩し世代からよくいただくご要望です。このツールは、そのための専用の入力欄を持っていませんが、既存の欄の組み合わせで数学的に厳密に表現できます。目的別に3つの型をご紹介します。

型A：分配金・配当を「収入」として年間収支に載せる

年間収支のグラフや推移表に「運用からの収入」を見えるようにしたい場合の型です。設定は2か所だけです。

なぜ変動率に「3%」を入れるのか。分配金を受け取ると、投資資産は値上がり分だけで成長します（5% − 2% = 3%）。分配金は残高に比例するので、分配金も同じ3%で伸びます。「変動率」がちょうどこの伸びを表せるため、両方に同じ値を入れると受取型の試算と完全に一致します。

型B：資産を1円も減らさずに取り崩す

「元本は維持したまま、増えたぶんだけ使いたい」という考え方をそのまま形にする型です。資産移動を1行足すだけで済みます。

運用で増えたぶんをちょうど取り崩すので、投資資産は毎年きっちり元本に戻ります。家計の推移表の「預貯金と投資資産の間の移動」ブロックで取り崩し額を、そのすぐ下の「年末の残高」ブロックで結果の預貯金を、続けて読めます。

型C：水準を自分で計算せず、ツールに出させる

いくら使えるのかをツールに逆算させるのがいちばん確実です。💡 余裕の目安 の欄に、3つの水準が並んで表示されます。

「何歳で資産が尽きるか」を知りたい場合は、📅 期間 を「100歳まで」にしてから、財務チェックパネルの「金融資産が底をつく年」をご覧ください。既定の「30年後まで」のままだと、その先の姿は表示されません。

また、目標預貯金を現在の預貯金額と同じ額で設定しておくと、不足分が自動的に投資資産から補填されます。資産残高グラフの投資資産が右上がりなら余裕あり、右下がりなら取り崩し過ぎと、生活費を動かしながら目で確かめられます。

どの型を使うか

よくある質問

つまずきやすいポイントをまとめました。

用語集

マニュアルに出てくる言葉を、やさしく説明します。

手取り（可処分所得）

収入から税金・社会保険料を引いた、実際に自由に使える金額。このツールの収入はすべて手取りで入力します。

インフレ率

物価が上がる割合。同じ生活でも将来は支出が増える効果を表します（日銀の目標は2%）。

利回り

預貯金や投資が1年で増える割合の目安。投資は値動きがあるため「期待利回り」として設定します。

純資産

資産（預貯金・投資・不動産など）から負債（ローン残高）を引いた、正味の財産。

繰上返済（期間短縮型／返済額軽減型）

住宅ローンを前倒しで返すこと。期間短縮型は返済期間を縮め、返済額軽減型は毎月の返済額を下げます。

掛け捨て（の保険）

満期金や解約返戻金がなく、保障だけを買う保険。定期保険・医療保険・がん保険・収入保障保険など。「保険料（掛け捨て）」欄で入力します。

解約返戻金

保険を途中で解約したときに戻ってくるお金。貯蓄型の保険は、この金額を「積立・貯蓄型商品」欄の現在の積立額として入力します。

生活防衛資金

万一に備えて預貯金で確保しておくお金。「目標預貯金額」で設定します。

ダム資金

年金生活で資産を取り崩す際、数年分（標準5年）を預貯金にためておく考え方。「目標預貯金額」の「取り崩し備え」をONにして設定します。

財務チェックパネル

結果エリアの先頭に出る、結論の1文と4枚のカード。グラフを読まなくても結果の要点がつかめるようにしたもの。

金融資産

このツールでは「預貯金＋投資資産」を指します。すぐに使えるお金という意味で、不動産・その他資産・積立貯蓄型商品は含みません。

物価の上がり方（インフレ率）

生活費や教育費が毎年どれくらい上がるかの見込み。感度分析では、この前提を±1%動かしたときの影響を見ます。

感度分析

利回りなどの前提を少し動かして、結果がどれだけ変わるかを見る分析。前提への「脆さ」がわかります。

見直し

生活費を減らす・長く働く・年金の受給開始を遅らせるなど、自分で決められる変え方のこと。このツールでは「もし暮らし方を変えたら？」と「足りない分を埋めるには」で扱います（利回りや物価は自分で決められないので含めません）。

繰上げ・繰下げ

公的年金を65歳より早く受け取ることを繰上げ、遅く受け取ることを繰下げといいます。繰上げは1か月あたり0.4%減（60歳まで、最大24%減）、繰下げは1か月あたり0.7%増（75歳まで、最大84%増）で、増減は生涯続きます。

金融資産の最低値

預貯金＋投資資産が、計算期間中でいちばん少なくなる金額。ここがマイナスなら、途中でお金が足りなくなる年があるということです。

節目マーカー

資産残高グラフに入る縦の点線とラベル。退職金・年金開始・ローン完済などの年を示します。

必要保障額

本人に万一のことがあった場合に、遺されたご家族の家計が成り立つために必要な死亡保障の金額。このツールでは、亡くなった年から計算期間の最後まで家計を計算し直し、金融資産が一度もマイナスにならないために必要な一時金を逆算しています。

遺族基礎年金

国民年金から、18歳になった年度末までの子がいる配偶者（または子）に支給される年金。令和8年度は年847,300円に、子の加算（1人目・2人目は各243,800円、3人目以降は各81,300円）が付きます。子が対象年齢を過ぎると終わります。

遺族厚生年金

厚生年金の加入者が亡くなったときに遺族へ支給される年金。おおむね「老齢厚生年金の報酬比例部分の4分の3」です。2028年4月から、子のいない60歳未満の配偶者への給付が終身から5年間の有期給付（そのぶん約1.3倍）に変わります。

中高齢寡婦加算

遺族厚生年金を受け取る妻が40歳以上65歳未満で、遺族基礎年金が支給されない期間に上乗せされる加算（令和8年度は年635,500円）。2028年4月からの改正で段階的に縮小・廃止されます。

団体信用生命保険（団信）

住宅ローンの契約者が亡くなったときに、残債が保険金で完済される保険。多くの民間住宅ローンでは加入が必須です。必要保障額の計算では、この効果を自動で反映します。夫婦連生型（フラット35のデュエットなど）は、どちらが亡くなっても全額が完済されます。

ペアローン

夫婦それぞれが債務者となって、2本の住宅ローンを組む方法。団信もそれぞれに付くため、亡くなった方の名義のローンだけが完済され、もう一方の債務は残ります。収入合算（連帯債務・連帯保証）は1本のローンなので、ペアローンとは扱いが異なります。

必要保障額の逓減

必要保障額が年々減っていくこと。お子さまが大きくなるほど残りの教育費と養育期間が短くなり、資産が育ち、住宅ローンの残債も減るためです。ただし常に減り続けるわけではなく、遺族基礎年金が終わる時期などにいったん増えることがあります。

遺児育英年金

共済会や勤務先の制度で、亡くなった方のお子さまに在学中支給される年金。学齢区分ごとの月額と入園・入学時の一時金で定められていることが多く、このツールでもその形で入力します。

ご利用上の注意

入力内容はお使いのブラウザ上で計算され、結果はその場で表示されます。大切な内容は、PDF出力で手元に保存しておくことをおすすめします。