ローン・積立・取り崩しの計算ツール（複利計算）

本ツールは概算金額の試算です。利率が全期間ずっと同じだった場合の計算で、実際の金融機関の返済予定表や運用結果とは一致しません。専門家への相談とあわせてご検討ください。

はじめに｜3つ決めると、残りの1つが出ます（30秒でわかる）

たとえば住宅ローンなら、借入額・金利・期間の3つを決めると、毎月の返済額が出ます。決める3つを入れ替えれば、答えになる数字も入れ替わります。貯めるとき、取り崩すときも、同じ考え方で計算できます。

借りる住宅ローン

借入額3,500万円

借入金利（年）1.2％

返済期間35年

だから

毎月の返済額

102,096円

逆に、毎月10万円までと決めれば、いくらまで借りられるかが出ます。

貯める・ふやすつみたて投資

毎月の積立額3万円

想定利回り（年）4％

積み立てる期間20年

だから

20年後の残高

1,095万円

逆に、20年で1,000万円と決めれば、毎月いくら積み立てればよいかが出ます。

取り崩す老後の受け取り

用意する原資3,000万円

想定利回り（年）3％

受け取る期間30年

だから

毎月受け取れる額

125,827円

逆に、毎月15万円ずつと決めれば、その資産が何年もつかが出ます。

正確には、期間・年利率・はじめの金額・毎回の金額・最後の金額の5つのうち4つを入れると、残りの1つが決まります。上の3つの例は「最後の金額」（住宅ローンなら残価、取り崩しなら使わずに残す額）が 0円なので、決めるのは3つで済んでいます。
上の3例は、下の②にある「サンプルを入力」からそのまま呼び出せます。

なお、①のいちばん右にある「自由入力」は4つ目の場面ではありません。上の3つと同じ計算を、場面ごとの言い換えを外して行う場所です。金融電卓を使い慣れた方は、そちらが早いかもしれません。

なぜ、借りる・貯める・取り崩すを同じ画面で計算できるのか

どの場面も、手元に入ってくるお金と手元から出ていくお金が、利息を含めてちょうど釣り合うように金額や期間が決まる、という同じ仕組みで動いているからです。

入ってくるお金

受け取るお金

借りる：借りたお金
貯める：将来の残高
取り崩す：毎回受け取る額

出ていくお金

支払うお金

借りる：毎回の返済
貯める：毎回の積立・元本
取り崩す：預ける原資

→

差が意味するもの

利息・運用で増えた分

借りる場面では支払う利息、
貯める・取り崩す場面では増えた分

① 何を計算しますか

選んだ項目は入力欄が計算結果に変わります。残りの4つを入力してください。

② 数字を入れる

例を選ぶと、その場で数字が入ります。入れ直すは、数字を書き換えたあとに同じ例へ戻すボタンです。

期間・回数と利率

期間

年

か月

1年あたりの回数

年利率

％

入出金のタイミング

金額

いまの金額

万円

毎回の金額これを計算

— 円

最後の金額

万円

かんたん電卓（＋ − × ÷）頭金を引く・年収を12で割るなど、この画面を離れずに計算できます

答えを入れる

押した順に計算します（1,000 ＋ 2,000 × 0.1 ＝ 300）。割合は「×0.2」のように入れてください。いま計算している欄は答えの入れ先に出ません。

返済予定表を見る

よくある質問ボーナス払い・変動金利・税金・手数料など

ボーナス併用払いは計算できますか

できません。このツールは毎回の金額がすべて同額であることを前提にしています。おおよその目安を出したいときは、ボーナス払いに回す分だけ借入額を減らして計算し、別途ボーナス分を足して考えてください。

変動金利のローンはどう入れればよいですか

いまの金利をそのまま入れると、その金利がずっと続いた場合の返済額が出ます。実際には見直しのたびに返済額が変わります。金利が上がったときにどうなるかは、年利率を 0.5％刻みで入れ直して比べてみてください。スライダーを動かすと差が見えます。

「実質」と「名目」はどちらを選べばよいですか

場面を選ぶと自動で正しい側になります。借りる場面は「名目」 （年1.2％なら月0.1％として返済表が作られるのが日本の住宅ローンの実務）、 貯める・取り崩す場面は「実質」（投資信託の「年率◯％」は1年でその％だけ増えるという意味。金融庁のつみたてシミュレーターも2025年10月からこの方式）です。自分で変えたいときは、年利率の欄の右の「意味を変える」を押してください。

「期首」「期末」はどちらにすればよいですか

お金が動くのが各回のはじめかおわりかです。ローンは借りた翌月の末に返すので期末、積立は月初に買い付けることが多いので期首が一般的で、場面を選ぶとその側があらかじめ選ばれます。切り替えたときの差は欄の下に出ます。

結果の金額に税金は入っていますか

入っていません。すべて税引前の金額です。課税口座で運用した場合、運用で増えた分に通常20.315％がかかります。 NISA口座なら非課税です。「取り崩す」で出る受取額も、課税口座であれば実際に使えるのはここより少なくなります。

住宅ローンの諸費用や団信は含まれますか

含まれません。ここに出るのは元金と利息だけです。事務手数料・保証料・団体信用生命保険料・火災保険料・登記費用などは別にかかります。借入額の欄には、諸費用や頭金を除いた実際に借りる金額を入れてください。

金融機関の返済予定表と金額が合いません

このツールは利息の円未満を切り捨てで計算しています。金融機関によっては切り上げや四捨五入を採るため、毎回の金額が数円、総額で数百円ずれることがあります。最終回だけ金額が違うのも同じ理由です（明細の下に実際の金額を出しています）。

入力した内容はどこかに保存されますか

されません。入力はこの画面の中だけにあり、サーバーには何も送信していません。ページを閉じたり再読み込みすると消えます。あとで開き直したいときは、結果の下の「この試算のURLをコピー」を押してURLを保存してください（そのURLには金額も含まれるので、共有先にはご注意ください）。

この計算の前提：利率は全期間を通じて同じとし、毎回の金額もすべて同額として計算しています。実際のローンはボーナス併用払いや金利の見直しがあり、投資の運用利回りは毎年変動します。 この画面の数字は「ずっと同じ利率が続いたら」という条件つきの目安としてご覧ください。利息が付く間隔が入出金の間隔と違う場合（半年複利の預金に毎月積み立てる等）は、年利率の意味を「実質」にして、その商品が1年で何％増えるかを入れてください。1年あたりの増え方が同じになるよう、内部で1回あたりの利率に直して計算します。ボーナス併用払いのように毎回の金額が変わるものは、このツールでは扱えません。

税金・手数料は含んでいません。 「貯める・ふやす」「取り崩す」で出る金額は税引前です。課税口座で運用した場合、運用で増えた分には通常20.315％（所得税15.315％＋住民税5％）がかかります。 NISA口座であればこの課税はありません。「借りる」で出る金額は元金と利息だけで、事務手数料・保証料・団体信用生命保険料・火災保険料などの諸費用は含みません。実際の負担はここに出る金額より大きくなります。