住宅ローンの変動金利が1%・2%・3%上がったら、毎月の返済額と元金の減り方はどうなるか。返済額を5年間据え置く「5年ルール」と、見直し後の返済額を従前の1.25倍までとする「125%ルール」の、ある場合とない場合を並べて比較し、未払利息が出るか、完済時に残債が残るかまで確かめられます。このツールは金利の予測をしません。
変動金利には、金利が上がっても毎月の返済額がすぐには増えない仕組みがあります。
ただし、返す総額が減るわけではありません。抑えられた分は先送りされ、あとから戻ってきます。
この3段のどこで、いくら動くのかを数字で確かめるのがこのツールです。
| よくある理解 | 実際 |
|---|---|
| 5年ルールがあるから、金利が上がっても5年間は影響がない | 返済額は変わらないが、内訳が利息に寄り、元金の減りが遅くなる。影響は初月から出ている |
| 125%ルールがあるから、返済額は1.25倍までしか増えない | 1回の見直しでの上限であり、次の見直しでさらに1.25倍になりうる |
| ルールがあるほうが得 | 返済額の上昇は抑えられるが、総返済額はむしろ増える（利息が長く付くため） |
| 未払利息は必ず発生する | 当初金利が低ければ、+1%・+2%程度では発生しないことが多い |
| ルールはどの銀行にもある | 採用していない金融機関もある。自分の契約内容の確認が必要 |